每经记者|潘婷    每经编辑|杨军    

　　近期，5%以上的“美元定存”宣传帖在社交媒体上广为流传
。《每日经济新闻》记者注意到 ，有引流帖发出利率高达4.85%
、5%、5.56%的美元定期存款。

　　美元定期存款目前还有如此高的利率吗？记者注意到，部分外资银行近期推出限时高息的美元定期存款 ，不过也达不到5%的高利率 。此外
，记者登录中国银行（香港）App注意到，目前美元定期存款最高为3.3% ，而且期限比较短
，仅为3个月；还有7天特优外币及人民币兑换定存活动宣传最高15%，该收益为短期阶段性优惠活动 ，并非常态化存款利率
，有特定参与条件，时间也仅7天
。

　　自美联储开启降息周期 ，美元定期存款利率不断下行。网传5%以上的美元定期存款是什么情况？实际美元定期存款利率还“香 ”吗？美元定存又有什么风险？记者就此线下采访多家银行 。

　　“美元定存4.75%，砸锅卖铁也要存
。
”

　　“美元定存5.56%。”

　　近期
，在社交媒体上，出现大量美元定期存款高收益的帖子 ，这些帖子标题 、内容非常相似
，用高收益吸引潜在客户 。

　　实际上，自2024市场预期美联储或将开启降息周期以来 ，国内美元存款利率从高峰期的5%以上持续回落
。如今
，1年期大额美元存款利率普遍维持在‌3%左右‌，部分城商行大额专属档位或许会高一些 ，但较此前高位已明显收缩
，很难达到上述社交媒体所称5%以上的美元定期存款利率。

　　那么，引流帖所述高息定期存款究竟是什么情况？

　　“这款是香港的保险 ，是保本保息的 。 ”添加好友后
，上述宣称有高息美元定期存款的业内人士告诉记者
。

　　“这是5年储蓄类的产品，保本保息单利4.57% ，只需要存5年，我把计划书发过去可以看一下。
”另外一位从业人士所介绍的产品
，也是储蓄分红险，而非传统意义上的银行定期存款 。事实上这类香港储蓄分红险仅保证部分收益 ，分红收益并不保底。

　　那么
，实际美元定期存款利率是多少呢？

　　记者注意到，7月以来 ，部分外资银行推出面向新客的限时高息美元定期存款活动
，普遍上调各期限美元存款利率，部分产品年化利率达到4%
。

　　比如 ，7月15日
，东亚银行通过微信公众号 “东亚银行财富管理”发布美元定存优惠利率活动。活动期内，新客起存金额为1万美元至5万美元（不含）时 ，可享受3月期3.4%
、6月期3.35%、1年期3.2%的活动利率；新客起存金额为5万美元（含）时
，可享受3月期3.4% 、6月期3.55%
、1年期3.25%的活动利率 。

　　再比如，恒生银行也推出美元定期存款限时优惠活动 ，活动期限为7月1日~31日
。该行所有客户的新资金可参与活动。具体来看，1月期美元定期存款的年化利率可达4%
，3月期和6月期美元定期存款的年化利率为3.65%，起存金额均为2万美元 。据该行客户经理介绍 ，近期该行美元存款利率上调
，此前新资金可享受的3月期和6月期美元定期存款的年化利率为3.2%
。

　　另外，记者通过中国银行（香港）App看到 ，3月期美元定期存款利率为3.3%
，6月期美元定存利率为3.1%；众安银行美元定期存款最高为3.11%，期限为4个月。

　　7月22日 ，记者实地走访华东地区10家银行
，涉及国有大行、股份制银行 、城商行
、农商行共7家银行，以及3家外资银行 。

　　走访结果显示 ，这10家银行均未推出利率超5%的美元存款产品
，市场主流美元存款利率集中在3%左右；外资银行美元存款利率整体水平更高，但最高也仅在4%左右
。此外 ，多家银行业务人员同时提示，外汇汇率波动幅度较大
，若自身没有闲置美元，购汇办理存款将承担不小的汇率风险。

　　国有行与多数股份行美元存款利率普遍低于3% 。“我们银行暂时没有上调美元存款利率
。 ”浦发银行工作人员告诉记者。据工作人员介绍 ，该行美元存款5000美元起存
，1年期和2年期利率稳定在2.8% 。农业银行利息同样低于3%，据其工作人员介绍 ，该行门槛5000美元的1年期美元存款利率为2.8%
，3月期为2.3%、6月期为2.5%，存款金额不足5000美元利率仅有1.8%。招商银行美元存款起存门槛为2万美元 ，1年期 、2年期产品利率一致
，均为2.8%
。

　　恒丰银行美元存款利率较高，据其工作人员介绍 ，恒丰银行报价为较高水平
，存款满5万美元的1年期产品利率为3.6%，2年期利率反而有所下调。“您关注这类产品就会发现 ，3.6%的利率水平在同业中算是比较高的 。
”

　　城商行
、农商行美元存款利率略高于国有大行，部分产品突破3%
。“我们银行5000美元起存
，13个月利率为3.1%。”上海农商行的工作人员告诉记者 。记者询问更长期的产品利率时，对方介绍 ，该行21个月产品利率为3.2%；若存款达到20万美元门槛
，21个月产品利率可提升至3.4%
。

　　民生银行5000美元起存1年期美元存款利率为3.1%，其工作人员表示 ，当前市场上4%以上美元存款产品十分稀缺
，绝大多数产品利率仅为3%出头。江苏银行同样要求5000美元起存，1年期利率为3% ，6月期为2.7%
，3月期为2.5% 。

　　厦门国际银行新客户美元存款半年期和1年期利率相同，都是3.4% ，起存门槛2000美元
，“我们银行美元存款利率最高的时候是在去年，有5.4%左右 ，降下来后一直没有再上调，我们算是市面上利率比较高的银行 ”
。

　　此外
，富邦华一实行购汇专属利率，据介绍 ，该行美元存款1万美元起存
，大陆客户在该行办理购汇后，半年期存款利率可达3.8% ，1年期利率仅为3.55%
，短期利率高于长期，出现了“倒挂
”现象。其工作人员解释 ，当前市场对于美联储后续降息时点与节奏尚无一致判断
，因此各类金融机构均不愿推出长期高息美元存款产品 。

　　外资银行美元存款利率水平较高，多款短期产品利率突破4%
。汇丰银行推出限时美元存款活动 ，存款区间2000美元至80000美元（含）的3月期产品
，利率可达4.1%。据其工作人员介绍，该行期限更长的同类型产品并不参与此次活动 ，因此起存门槛提升至3万美元，利率仅为2.8% 。

　　恒生银行同样出现利率高达4%美元存款产品。据其工作人员介绍
，1月期利率为4.0%，3月期、6月期均为3.65% ，12月期则为3.68%
，要求2万美元起存
。

　　除此之外，多位工作人员提醒记者 ，客户若为办理存款专门换汇
，需警惕汇率波动带来的亏损。上述厦门国际银行工作人员告诉记者：“尽管当前美元汇率处于低位，如果您考虑换汇的话 ，还是需要注意看利率能否覆盖汇率
，跌得厉害的话5%的利率也很难覆盖 。”

　　自2024年市场预期美联储或将开启降息周期以来，国内美元存款利率从高峰期的5%以上持续回落
。不过 ，2026年7月以来
，部分外资银行推出限时高息美元定期存款活动，普遍上调各期限美元存款利率 ，部分产品年化利率达到4%。

　　如何看待美元定期存款利率走低？

　　“美元定期存款利率持续回落，是美联储降息周期下的必然结果
，目前主流银行1年期美元存款利率普遍在2.8%至3%区间 。 ”上海金融与发展实验室首席专家 、主任曾刚在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，此番外资银行借7月底议息会议临近之际阶段性上调利率 ，本质上是其为缓解自身美元流动性压力、吸引外币揽储的短期举措
，并非利率趋势的逆转
。

　　那么，目前美元定期存款和人民币存款相比是否还有优势？购买美元定期存款是否存在风险？

　　曾刚在接受采访时表示：“从横向比较来看 ，美元存款对人民币存款仍保有一定利率优势。目前内地商业银行主流1年期人民币定期存款挂牌利率已降至1%以下
，而外资银行美元短期存款年化利率仍可达3.4%至4%，利差较为可观 。”

　　不过 ，曾刚也指出
，这一“账面优势
”需扣除汇率成本来看，若人民币阶段性升值 ，汇兑损失可能侵蚀甚至抹平利息收益
。

　　至于购买美元定期存款的风险
，曾刚认为主要是汇率风险和流动性风险，他表示：“一是汇率风险 ，人民币升值将导致换回人民币时的实际收益缩水；二是流动性风险，定期存款锁定期内若提前支取
，通常只能按照活期利率计息，收益将大幅缩水 ，资金使用灵活性受限。对此
，建议有实际用汇需求的投资者可按需配置，但美元资产占个人总资产的比例应控制在合理范围内 ，且优先选择3至6个月的短期产品
，以便及时根据利率和汇率变化作出调整 。”